投資と聞くと、ギャンブルや危険といったイメージを持っていく方は多いのではないでしょうか？そこで本記事では、投資と他のギャンブルの違いを理解しつつ、投資を行う前に絶対に押さえておきたいことを３点ご紹介していきます。

本記事では以下の内容をお届けいたします。

いっしー

・そもそも投資とは？
・なぜ投資をおこなうの？
・投資を行う前に知っておくことは？

投資とは？

投資とは

”資金を提供し将来的にリターンを得ること”を目的とした行為。リターンを得る仕組みは以下の流れです。

投資によって資金が循環し、経済全体に良い影響をもたらす。ただし、事業が失敗するリスクを負う必要はある。

投資、株式の起源

古代ローマや古代ギリシャで土地や商品、奴隷などの投資が行われていました。これが、投資の起源とされています。

中世ヨーロッパでは、商人が資金を集めて共同で商売をする「コンソーシアム」が行われていました。

また、オランダやイギリスで16世紀に株式市場が発展し、現代的な投資が始まりました。18世紀には、株式市場の発展に伴い、投資信託が生まれ、より多くの人々が投資を行っていました。

株式の発明の起源は、オランダのアムステルダムにある「オランダ東インド会社」とされています。

1602年に設立されたこの会社は、オランダ政府によって特許を与えられ、インドネシアをはじめとするアジア地域での交易を独占的に行い、巨額の利益を上げました。

この会社は、投資家から資金を調達するために、株式を発行。この株式は、当時のヨーロッパ諸国の中でも特に高い配当金をもたらし、多くの人々が投資家となりました。これが、現代の株式投資の起源とされています。

いっしー

投資によって会社に利益が出て、消費者のニーズが満たされ、社会が豊かになる。
投資を行うことで、経済が循環して、自分に戻ってくるってことだね。
なんだか人生みたいだ。
将来の自分は、今の自分がどれだけ努力するかによって決まる。

お金持ちになりたい人は、なぜ投資をするのか？

投資は、定期預金や貯蓄に比べて、より高い収益を得ることができる可能性があります。例えば、株式投資や不動産投資などは、将来的に価値が上昇することで利益を得ることができます。

長期の目線でみると基本的にはインフレ傾向であり、資産が減少する可能性が大きくあります。そのため、資産を運用することで、将来的な資産価値の維持や増加を目指している方が多いと考えられます。

また、資産の分散化やリスク管理のために投資を行っているとも考えられます。例えば、株式や債券、金など、資産を分散して投資することで、一つの投資先にリスクを集中することを避け、リスクを分散することができます。

さらに、投資を通じて、利益を得ることで、自己資本の増加や収入の拡大を目指すこともできます。投資利益によって、新しいビジネスを展開するための資金を調達することも可能です。

投資とギャンブルとの違いは？

投資とギャンブルの最大の違いは、目的とリスクの扱い方です。

投資

将来的な資産の増加を目的とし、リスクを最小限に抑える方法を追求。

リターン率を使用。投資の収益性を測る指標。投資した金額に対して、どの程度のリターンが得られたかを示す。

ギャンブル

エンターテインメントや娯楽を目的とし、リスクを承知の上で運に頼って高いリターンを狙う。

還元率を使用。投資した金額のうち、どれだけが還元されるかを示す。

投資

投資にはリスクとリターンのトレードオフの関係性があります。リスクを取ることでより高いリターンを狙うことができますが、その一方でリスクを取りすぎると損失を被る可能性があります。

投資の利益は、投資先や期間、市場や経済の動向などによって変わります。

株式市場などでは、過去のデータから導き出される平均的な年率リターンがあります。例えば、アメリカのS&P５００指数は、１９２６年から２０２０年までの過去９４年間において、平均的な年率リターンが９．８%であったとされています。

日本の株価指数である日経平均株価も、１９５０年代から現在に至るまでの長期的な期間で、平均的な年率リターンは約８%程度とされています。

ただし、アメリカは近年のIT技術の革新、日本は戦後の高度経済成長の恩恵を受けているため、今後も同程度のリターンを得るのは難しいとされています。今後は年率リターン４～５％程度の見解が多くされています。

ギャンブル

パチンコ

還元率は、８０%程度。

いっしー

友達がよく大当たりがでて、やめ時がないってよくドタキャンされたな。時間つぶしには最適。

競馬

還元率は７５％。胴元の運営者の取り分が２５％。

いっしー

新潟競馬場は唯一の直線１，０００mのコースがあり豆粒から徐々に大きくなる馬が見れて迫力満点。入場料も１００円～２００円なので、動物園だと思って観に行くのはアリだね

宝くじ

還元率は４５％程度。法律で５０％を超えてはいけないと定めがある。

いっしー

夢を買うとはまさにこのこと。
欲しいのは高額当選一択

いっしー

投資によって利益が出て、ニーズが満たされ、社会が豊かになる。
イイこと尽くしだ！
ただし、全ての金融商品が良いものばかりではないよ。
ここから、投資を行う前に押さえておきたいことを紹介していくよ。

利回りを知る

利回りとは、投資したお金に対して得られる利益の割合のこと。投資額に対してどれだけの利益が得られるかを示す指標。

例えば、１００万円を投資して５年後に１２０万円になった場合、利益は２０万円となる。投資した１００万円に対して、２０%の利益が得られたことを意味します。通常であれば、１年あたりの利回りのことを言うため、５年で割ると４％。つまり利回り４％となります。

単利と複利ではこんなに違う

利息のつきかた「単利」と「複利」の２種類があります。

単利とは

元本に対してのみ利息がつく。

投資期間が長くなっても利息は一定。

複利とは

元本＋利息に対して利息がつく。

投資期間が長くなるほど利息が増える。

複利の効果のメリットを受けるためにも長期間での投資が必須。長い時間をかければかけるほど、「塵も積もれば山となる」ごとく資産総額が大きく増えていきます。

いっしー

アインシュタインも『人類最大の発明は複利』と言っているんだよ。

７２の法則

覚えておきたい法則をご紹介します。

例えば、元本１００万円を利率４％で運用して２倍の２００万円にしたい場合、

７２　÷　４（％）【利率】　＝　１８年【２倍になるまでにかかるおおよその時間】

１８年で２倍の２００万円になるということです。

投資先や貯蓄先の年利率が高いほど元本が早く2倍になることがわかります。

今後の人生において、何年後にいくらになっていたいのか。年数をベースに金融商品の利率を確認しましょう。

３０年、４０年と長期間運用が可能な方は金融商品のコア部分はリスクが高い高利率商品にムリして投資する必要はないでしょう。

投資にかかる様々なコスト

投資を始めたら自分が損しているのか、儲かっているのかの「損益」の確認は大切です。

投資には手数料や税金といった運用費用がかかります。運用による受取額は、売却金額や分配金などからコストを差し引いた額になります。どんな金融商品でもコストはあるので、利益だけでなく、投資金額とコストを差し引いた合計での損益の確認をしましょう。

コストには大きく分けて４つのコストがあります。

買付手数料：購入時のコスト

買付手数料は会社や金融商品ごとに異なり、同じ金融商品でも販売会社によって買付手数料の金額、費用の発生有無が異なる。ネット証券の場合、買付手数料の引き下げやかからない販売会社もあるので、手数料がかからないネット証券で購入する方がお得。

信託報酬：運用中のコスト

信託報酬も買付手数料と同じく会社や投資信託ごとに異なり、同じ金融商品でも信託報酬額が大きく異なります。ネット証券の場合、信託報酬が低い商品を多く取り扱っているので、ネット証券の中から取扱商品を確認してから購入しましょう。

※信託報酬が高い商品もあるので、必ず自分の目で確認してから購入しましょう。

信託財産保留額：売却時のコスト

留保額は信託規模に応じて変動し、信託報酬や信託の取扱い規定によって定められます。

税金：運用益（売却した利益）に対するコスト

あくまでも売却した利益に対しての税金のため、運用途中の利益が出ていても売却が確定していない場合は、税金は発生しません。また、損失が出ている金融商品を売却した場合も税金は発生ません。

運用益が非課税となる制度として、２０１４年から開始された、NISAがあります。この制度を利用することで、税金（２０．３１５％）がかからず全てを所得することができます。

種類としては、つみたてNISA（２０２３年１２月末）、一般NISA（２０２３年１２月末）ジュニアNISA（２０２３年１２月末）、２０２４年１月から始まる新NISAがあります。こちらの違いは別途紹介します。

NISAは通常の証券口座とは別に管理できるため、ネット証券の口座とNISA口座を同時に開設することができます。

今年から始めたい！と思ってる方は、ぜひNISA口座から金融商品を購入しましょう。特に、つみたてNISAは少額・長期期間利用できるため、迷ったらつみたてNISAを選びましょう。

リターンとリスクを知る

リターンとは

投資家が投資した資産から得られる損益のことです。プラスとマイナスのリターンがあります。

投資のリターンは、配当や利子、資産価値の上昇などによって得られます。また、投資に必要なコストや手数料などを考慮する必要があります。

リスクとは

リターンの振れ幅を指します。過去のリターンの平均からどれだけぶれる可能性があるかを数値にしたもの。

リスクが小さいほど変動幅が小さいので安定している。リスクが大きいほど変動幅が多く増える可能性も減る可能性も高くなる。

リスクを把握して、投資先に対する期待リターンとリスクのバランスを考慮して、投資先を選択する必要があります。

また、リスクに対する対策として、分散投資やヘッジファンドなどのリスク回避商品も存在します。

以下の６つのリスクがあります。

価格変動リスク

市場環境や政治情勢、企業業績などの影響により価格が変動するリスク。

株式投資における株価変動や、債券投資における金利変動、商品投資における市場需給バランスの変化により生じる。

金利変動リスク

金利が変動することによって生じるリスク。

金利が上昇（低下）すると債券価格が低下（上昇）する。

為替変動リスク

外国通貨に対する投資商品に投資した場合に生じる、為替レートの変動により、期待通りのリターンを得られなくなるリスク。

外貨建ての債券や株式、海外不動産投資などの場合に生じる。

流動性リスク

投資商品や資産の売買が難しい場合に生じる、急激な価格変動や損失のリスク。

不動産などの非流動性が高い投資商品に投資した場合に生じる。

カントリーリスク

政治的・経済的・社会的なリスク。

政治的不安定や戦争、テロ、自然災害、通貨価値が起こることにより価値が変動する。

信用リスク

債権者や貸借先が債務不履行に陥る可能性があるため、投資家が予想通りの収益を得られなくなるリスク。

企業の経営不振や破綻、国の債務不履行、市場の不安定化などが原因となり、債務者が債務不履行に陥る可能性がある。

投資においても、リスクを取りすぎることは危険です。適切なリスク管理を行い、投資を行うことが大切です。

薬の過剰摂取が身体に害を及ぼすように、投資においてもリスクを適切に管理しないと、投資家にとってマイナスの結果をもたらす可能性があります。

まとめ

投資はギャンブルと異なり危険なものではありません。理解すればリスクを管理でき、資産を増やしていくことができるでしょう。

年収や家族構成が同じでも考え方や性格が違えば、リターンとリスク許容度が異なってきます。

まずは、少額投資から始め、いくらまで目減りしても精神が穏やかなのか。自分のリスク許容度を知ることから始めよう。

以上です。ご覧いただきありがとうございました。

今日も一歩前進。明日も進み続けよう！

昨今、物価高による支出が増え、結婚生活や老後等のライフプランに不安を感じる方も多いのではないでしょうか。また、終身雇用が当たり前ではなくなってきたこの現代だからこそ、自分自身のキャリアについても真剣に考える方もおおいのではないでしょうか？

私も８年過ごした職場でのキャリアプランを考え、他の職業に転職しようとしています。

そのような不安を少しでも解消するための方法として、資産運用を選択の一つにいれてみてはいかがでしょうか？

投資は、将来的に資産を増やし、安定的な収入を得ることができる可能性があります。適切な投資先を選ぶことがポイントですが、投資先には株式、債券、不動産、投資信託など様々あります。全く情報がない状態での誤って金融商品を売却したり、コストが高い商品を購入する危険もありますので、最低限は調べてから購入することにしましょう。いずれ本ブログでも紹介していきます。

自分に合った投資先を選び、少額から始め、長期的な視点で取り組むことで、不安を解消し、豊かなライフプランを実現していきましょう。

そこで本記事では、一人一人に合った投資を行うためにも、３０代から始める資産形成作りとして、投資を始める前にやるべきことを２点ご紹介していきます。

何事も下準備が大切なのです。

本記事では以下の内容をお届けいたします。

いっしー

・投資を始める前にやることは？
・将来のためにお金を増やしたいと思ってるけど、何をしたらいいの？

やるべきこと１：人生１００年時代に備えるライフプランをつくる

いきなり１点目の結論ですが、１００歳までのライフプランを作成しましょう！

人生の途中でお金が無くならないか。人生の中で経験漏れはないのか。

その不安を洗い出すためにも、どんな人生を歩んでいきたいのか、どんな生活をしていきたいのか。など様々な角度から自分の人生を思い描いていきましょう。

将来のことなので不明瞭なことは多いかもしれませんが、どれくらいのお金が必要なのかを洗い出すことで目標が生まれ、どのような投資スタイルにするか決めることができます。

とはいえ、イチから１００歳までのライフプランを考えるのは難しいですよね。そんな時はファイナンシャルプランナーに相談しましょう！。。。とはせずに自分で作ってみましょう。

おすすめは、ネットで簡単にライフプランを作成できる、日本FP協会「便利ツールで家計をチェック便利ツールで家計をチェック」です。特に収入・ワークバランスと３大支出をベースに付随するものを足していくととてもわかりやすいです。

３大支出とは「教育資金」、「住宅資金」、「老後資金」のことです。

また、ライフプランを考える際は５W３Hを意識しましょう。

５W【When（いつ）、Where（どこで）、Who（誰が）、Why（なぜ）、What（何を）】

３H【How（どのように）、How many（どのくらい）、How much（いくら）】

いっしー

ビジネスでも重要な５W３Hだね。ビジネスの場合は特にWhy（なぜ）が大切。ライフプラン作成にはどれが大切なんだろう。

ライフプランでは特に以下３点を確認しましょう。

また、個人のライフプランではなく、家族全員のライフプランなので、家族全員の意見を取り入れよう！

いっしー

ライフプランを作成することで、「現在」と「目標」の把握ができ、今後「行動」するべきことがわかるね。

収入（就職、転職）

会社員の場合は給料やボーナス、自営業の場合は事業収入が主な収入源となります。

社会人であれば、まずお手元に「源泉徴収票」をチェックしましょう。

その中で、確認する部分は「可処分所得」です。

源泉徴収票は毎年１２月頃に勤務先からもらえる紙です。天引きされた社会保険料や所得税額などの情報も詰まっているため、今後の人生の給料のベースがわかり、いくら貯金や投資に回せるかの判断材料となります。必ず捨てずに保管しましょう。

どんな仕事をするのか

毎月の給料によってかけられる費用が変わってきます。

人生の中で多くの時間を仕事をする時間に費やします。今後のライフワークも考えながらいつまで働くのか考えましょう。

今後はまだ分からないと思ってる方は、社会人の年功序列の会社であれば、役職表を見ながら役職の基本給ベースで考えておくと下振れがなくて計画が立てやすいです。

三大支出：教育資金

結婚はする？

結婚と一言に言っても、婚約指輪、結婚指輪、挙式、ウェディングパーティー、新婚旅行など数多くのイベントがあります。一度キリと思うと、思い切って色々やりたくなりますよね。

お相手はこれから巡り合う方にとっては別途費用がかかります。

結納、結婚式、指輪、結婚旅行を全て含めた平均金額は371.3万円かかります。

ゼクシィ結婚トレンド調査２０２２｜https://souken.zexy.net/data/trend2022/XY_MT22_report_06shutoken.pdf

結婚資金であれば、数年後の可能性が高いので、無理に投資に回さず、貯金する方が良いでしょう。

子どもは育てる？何人育てる？

保育園無償化や高校授業料無料化など、教育資金は準備しやすくなってきています。

ただし、少子化が進む中で１人の子どもにかける費用は増加傾向。子どもの進路は不確定要素が多いことから、余裕をもって計画的に準備しましょう。

幼稚園～大学まで全て公立で８１３万円

幼稚園～大学まで全て私立で２，１０１万円

• 幼稚園～小学校～中学校～高等学校（全日制）の教育費

令和３年度子供の学習費調査結果について｜https://www.mext.go.jp/content/20221220-mxt_chousa01-000026656_1a.pdf

• 大学、大学院の教育費

※国立大学の授業料は標準額
国立大学等の授業料その他の費用に関する省令｜https://elaws.e-gov.go.jp/document?lawid=416M60000080016
私立大学等の令和3年度入学者に係る学生納付金等調査結果について｜
https://www.mext.go.jp/a_menu/koutou/shinkou/07021403/1412031_00004.htm

教育費のピークは高校卒業後の進学。大学では年間１００万以上の支出となります。

子どもが欲しいと思ってる方は、子供が生まれる前から資金の準備をするくらいの気持ちの方が安心できます。

ピークの大学生になるまで１８年の長期期間があります。リスクの低い金融商品をコアにしつつ、リスクの高い金融商品をサテライト運用すれば、低金利の銀行預金より貯蓄できる可能性が高いです。

三大支出：住宅資金

幼いころからマイホームを持つことを人生の夢としている方も多いのではないでしょうか？私も持ち家率１位の富山県育ちのため、マイホームを持つことは夢。むしろ当たり前のことだと思っていました。

購入でもマンションにするのか、それとも賃貸にするのかそれぞれメリットデメリット、考え方が違うので、是非とも家族内で相談しあってください。

家はマイホームをかうのか？賃貸に住み続けるのか？

賃貸の場合は、住宅の家賃がかかります。

持ち家の一戸建ての場合は、ローン返済額や修繕・リフォーム日、固定資産税がかかります。分譲マンションなら管理費、修繕積立金、固定資産税がかかる。

購入の場合、マンションで４，５２８万円、注文住宅で３，５７２万円

賃貸の場合、平均５．６万円^※

※ 出典：総務省平成30年住宅・土地統計調査住宅及び世帯に関する基本集計

２０２１年度フラット３５利用者調査｜https://www.jhf.go.jp/files/400361622.pdf

自家用車は不要か？必要か？何台必要か？

住む場所と密接に関係するので、住宅費と合わせて確認を。家族で１台なのか。それとも１人あたり各１台にするのかで必要な金額が変わってきます。

※１,３月ソニー損保「はじめてのマイカーに関する調査 ２０２２」

※２,一般社団法人日本自動車工業会　２０１９年度乗用車市場動向調査２０２０年

ペットは欲しい？

癒しの存在として、また、子どもにとって情操教育に良い影響を与えるとされているため、ペットの飼育に興味を持った方はいらっしゃるのではないですしょうか？

子供が巣立った後の老後に、ペットと一緒に暮らすということもほのぼのとした人生になると思います。

「情操教育」とは相手を思いやる気持ちや命の大切さ、知的好奇心などを自ら育むための教育のこと。

アニコム損害保険株式会社,２０２２最新版ペットにかける年間支出調査｜https://www.anicom-sompo.co.jp/news-release/2022/20230303/

住宅の購入の場合は、物件の巡り合わせもあるため、流動性の高い銀行に預ける方が良いでしょう。

三大支出：老後資金

「老後２，０００万円問題」という言葉を皆さんも一度は聞いたことがあるのではないでしょうか？金融庁の「老後３０年間で２，０００万円が不足する」の試算結果を発端に世間で老後が心配、老後に備えてどのような資産形成をしていくべきなのか世間で議論を巻き起こしました。では、実際に老後２，０００万円不足するのでしょうか？

１００歳まで計算すると不足分は約３２０万円

６５歳時と同じ支出を１００歳まで続けたとすると不足分は約１，３００万円

一人一人の支出によって金額差は大きく異なることが分かります。ただし、支出の方が下回る生活は最低限の生活レベルとなるため、豊かな老後を送るためにも今のうちに老後資金を考えましょう。

2人以上の世帯のうち６５歳以上の無職世帯の家計収支-２０２１-

総務省統計局,家計調査年報（家計収支編）２０２１年（令和３年）家計の概要,総世帯及び単身整体の家計収支｜https://www.stat.go.jp/data/kakei/2021np/gaikyo/pdf/gk02.pdf

老後まで３０年以上ある方は、長い時間で最大限に複利の力を生かし金融商品を無理のない範囲で購入していきましょう。コアはインデックス投資一択で良いでしょう。

夢や目標は、時間と共に形を変えていくものです。ライフプランはあくまで計画ですから、その時々に合わせて柔軟に見直しをしていきましょう。

やるべきこと２：家計簿をつける

資産形成を考える上では、収入や三大支出は重要なことではありますが、毎月かかる家計支出が ” キモ ” となります。

すごく当たり前なことですが、家計は黒字だと資産形成はしやすくです。ただし、収入の増加は急にはできないので、支出の管理・改善をしていきましょう。そのためのツールとして家計簿があります。

家計簿をつける目的としては、最低限生きていく上での生活費と生活を豊かにする費用を把握し、ムダを見つけ改善していくことにあります。

ネットで調べると支出の目安が多くのっていますが、個人個人によって収入、ライフワークや支出に対する考え方が異なるので、最低１ヶ月つけましょう。継続して１年達成すれば、年間どれくらいの費用がかかるのか大きく分かり、自分自身の人生１００年ライフプランの精度を上げることができます。

家計簿の挫折理由としては、「つけるのが面倒」、「分類分けがこまかくなってしまう」、「残高があわない」が多くあります。几帳面な人も大雑把な人も当てはまる理由なのではないでしょうか。

そこで、おすすめの家計簿は「マネーフォワードME」です。キャッシュレス決済を利用すれば、残高がずれる可能性があるのは現金を利用するときのみ。例え、残高が合わなくても変動費その他全てに振り分けてしまいましょう。

おすすめの見直し項目順は固定費の住居費、保険料、次に通信費、サブスク代、高すぎる食費の順番がおすすめです。

特に三大支出の住居費は真っ先に見直しましょう。住めば都という言葉があるくらいなので、本当に広い家、駅チカ、利便性が大切なのかの確認のためにも、こだわりの少ない家に住むことで必要なものと不要なものが見えてきます。

固定費の部分は一度ランクを落としても十分人生を楽しめるものが多いので一度リセットする気持ちで取り組むのもいいでしょう。

いっしー

いっしー家では「大きいスーパーの近く」を重視してます。毎回の買い物も徒歩でいけるからガソリン代、食費の削減にも繋がるよ。
コンビニよりもスーパーの方が近いから割高コンビニに行く回数も減るよ
デメリットはスーパー営業中の人・車通りが多いこと。

いっしー

いっしー家はスマホは格安SIM、サブスクはamazonプライムのみ。保険は住宅ローン保険のみ。だけど特に毎日困ったことはないよ。

まとめ

年収や家族構成が同じでも生活スタイルや考え方が違えば、様々な支出の項目に差が生まれ、投資に回せる貯蓄額が異なってきます。子どもの教育資金、住宅資金、老後資金等、多額になるため計画的な準備が必要になります。

以上です。投資を始める前に人生を見つめ直しましょう。

今日も一歩前進。明日も進み続けよう！